Budget dans le couple : pour qu’argent et amour fassent bon ménage

Selon un article, l’argent arrive en deuxième position dans le palmarès des sujets sources de dispute au sein des couples. Mon expérience personnelle corrobore complètement cette statistique. À moins de se matcher avec une personne qui a le même rapport ou la même approche face à l’argent, il faut nécessairement tenir des discussions pour définir comment nous allons gérer nos finances en tant que couple. C’est particulièrement crucial au moment d’emménager ensemble, quand on commence à partager les coûts de la vie. Définir une approche avec laquelle les deux personnes sont confortables évitera bien des conflits et des maux de tête.

Les modèles proposés dans cet article ne tiennent pas compte des différents postes budgétaires ou de la proportion dédiée à l’épargne ou au remboursement des dettes par exemple. Ci-dessous, je vous présente trois grandes approches envisageables pour gérer l’argent dans votre couple.

50-50

Chacun garde son compte personnel dans lequel est déposé le fruit de son labeur. Vous pouvez ouvrir un compte commun dans lequel vous faites passer toutes les dépenses communes de la vie. Vous déterminez le montant total à déposer dans ce compte tous les mois pour assurer les paiements. Vous divisez ce montant en deux et y placez chacun votre part. L’excédent est dépensé comme bon le semble par les parties respectives.

Une autre option toujours selon le modèle 50-50; chacun garde de son compte personnel, pas de compte commun, mais vous faites tous les mois vos ‘comptes’ pour calculer ce que vous avez payé de votre poche et comparez les totaux. Celui qui a payé plus rembourse la différence à l’autre. C’est plus de gestion, car il faut avoir la discipline de comptabiliser toutes les dépenses et d’effectuer cet exercice de façon récurrente. Ça implique aussi de placer un des deux en position de ‘demander’ ou de devoir de l’argent à l’autre et peut à mon avis mener des frictions.

Il est aussi possible de se partager la charge de factures selon un ratio 50-50. Assigner à chacun la responsabilité de certains postes budgétaires/factures pour lesquels le total correspond à environ 50% des dépenses communes. Un des deux paie l’hypothèque et les assurances habitation, et l’autre paie l’épicerie et les factures de services par exemple. Pour autant que le total des factures de chacun respecte 50%.

Bien qu’elle puisse sembler juste, la méthode moitié-moitié ou 50-50, ne tient pas compte des revenus de chacun. Si par exemple l’une des deux personnes dans le couple gagne significativement plus, elle peut être contrainte à se restreindre dans ce qu’elle souhaite s’offrir et à l’inverse, celle qui gagne moins pourrait ne pas avoir grand-chose restant une fois sa part payée, selon le choix de dépenses du couple.

Que vous décidiez de créer un compte commun dans lequel passent vos dépenses ou bien de vous rembourser mutuellement, cette approche fait du sens pour les couples dont le salaire est sensiblement le même. Elle permet à chacun de garder la gestion de ses avoirs tout en partageant de façon juste les dépenses communes.

Prorata des salaires

Le partage des dépenses au prorata des salaires consiste à déterminer le % du salaire de chacun sur dans les revenus totaux du couple et de d'appliquer ce ratio sur le paiement des dépenses commune.

Exemple : Conjoint 1 gagne 40 000 $ / annuel Conjoint 2 gagne 75 000 $ / annuel 40 000 ______________ X 100 = 35 % (40 000 + 75 000) On peut facilement déduire que les revenus du conjoint 2 représente donc 65 %.

Une fois ce ratio déterminé, il ne s’agit que de diviser les dépenses selon ce dernier.

Comme pour la méthode du 50-50, vous pouvez ouvrir un compte conjoint et y déposer la part mensuelle nécessaire pour couvrir les dépenses communes du couple. Si les dépenses mensuelles partagées s’élèvent à 4 000 $ ; dans cet exemple, conjoint 1 déposerait 1 400 $ (4000 X 35%) et conjoint 2 y déposerait 2 600 $. Ou bien, faire les comptes chaque mois et calculer combien vous avez payé, si vous devez ou si l’autre vous doit des sous, toujours selon cette proportion de 35%-65%.

Aussi, il est possible de se partager les factures du ménage en tentant d’arriver à un ratio qui respecte le calcul. Selon l’exemple ci-haut, ce pourrait être que conjoint 1 paie l’épicerie et l’hydro et que le conjoint 2 paie l’hypothèque et les assurances.

Pot commun

Pour les couples fusionnels jusque dans leurs finances, qui sont plus du style « ce qui est à moi est à toi », il y a évidemment l’approche du Pot commun. Tous les revenus et dépenses entrent et sortent de la même place, du même compte, peu importe le revenu de chaque membre du couple. Cela peut faciliter grandement la gestion des finances. Plusieurs couples de longue date avec des enfants optent pour ce type de gestion des sous.

Il est probablement le plus simple à gérer, il faut cependant s’assurer de garder le compte des dépenses effectuées pour s’assurer de respecter le budget établi et les fonds disponibles. Cette façon de faire peut tout de même mener à certaines fictions si les habitudes de dépenses diffèrent de façon importante entre les deux parties ou si la salaires différents de façon importante. En effet, si un des deux est plutôt de nature dépensière, il peut devenir frustrant pour l’autre qui doit se restreindre pour absorber les dépenses de l’autre et s’assurer de respecter le budget. De plus, cette approche implique que l’autre est aux faits de vos dépenses, il peut juger ce sur quoi vous décidez de dépenser. Dans le budget du couple faisant pot commun, il est super important de prévoir un budget de dépenses personnelles pour que chacun se sente à l’aise de s’offrir ce dont il a envie.

Peu importe le modèle que vous définissez pour la gestion des finances dans votre couple, comme dans plusieurs autres sphères de la vie à deux, la communication est la clé. Il faut tenir les discussions moins « confortables» et ne pas accumuler de frustration en lien avec l’argent.

Des outils

Finances fleuries propose quelques outils pouvant vous servir de base pour la gestion de vos finances de couple selon votre modèle de préférence.

Outil de suivi budgétaire le Pot commun : Outil de création et de suivi de budget personnalisable à votre réalité. Créé pour un couple mettant leurs entrées d'argent en commun.

Outil de calcul du Prorata : Outil de calcul des montants à mettre en commun au prorata des salaires de deux conjoints. Comprends une grille simple sous un format éditable Excel permettant d'incorporer les postes budgétaires d'un couple ou d'une famille et d'obtenir le calcul des montants respectifs à mettre en commun.

N’hésitez pas à me partager vos expériences personnelles avec l’une ou l’autre de ces méthodes ou même de partager une autre façon de faire ou de voir les choses; ça me ferait vraiment plaisir de vous lire. :)