La cote de crédit : comment est-elle calculée et comment l'augmenter

Le score ou la cote de crédit est chiffre entre 300 et 900 qui sert d'indicateur de votre capacité à gérer l'argent qui vous est prêtée. Ce chiffre est le résultat de l'analyse de votre dossier et de votre historique de crédit et elle vise à permettre aux futurs prêteurs de déterminer le risque qu’ils courent à vous octroyer du crédit. Les compagnies de télécommunications, les assureurs, les propriétaires d’immeubles et les agences gouvernementales, les compagnies de carte de crédit, les magasins de meubles, etc., ont recours à la cote de crédit pour évaluer le niveau de risque. Ce chiffre peut évoluer dans le temps selon vos comportements liés au remboursement de vos prêts.

On pourrait penser que de n'avoir aucun crédit démontre un dossier vierge et donc, parfait. Cependant, il est pertinent de « se bâtir » un dossier de crédit positif car sans cet historique, les prêteurs seront plus hésitants à vous octroyer du crédit lorsque vous en demanderez. Il est recommandé d'avoir au moins deux instruments de crédit différents, mais d'éviter d'en avoir plus de six.

Ce qui compte dans le calcul de la cote de crédit

Historique et habitudes de paiement (35%)

Évalue si vous payez vos différents comptes à temps.

Plus vous payez souvent et en avance par rapport aux échéances de vos différents crédits, plus grand sera l'impact positif sur votre cote. Une seule journée de retard peut avoir un incidence important sur votre dossier. Il est conseillé de payer toujours avant l'échéance de votre relevé. Un bon astuce serait de mettre en place une alarme ou des rappels récurrents dans votre calendrier pour vous assurez de toujours payer à temps.

Ratio d'utilisation (30%)

Calcule le ratio reflétant combien vous utilisez sur le total de ce qui est possible de prendre.

Par exemple, si vous n'avez qu'une seule carte de crédit et que sa limite est de 5 000 $ et que vous trainez un solde de 3 000$ sur cette dernière. Le ratio de son utilisation est de 60%. Si vous avez deux cartes, une 5 000 $ et une autre de 10 000 $ ; que vous avez utilisé 2 500 $ sur 5 000 $ et 1 000 $ sur 10 000 $. Votre ratio d'utilisation est de 23 %. Si vous n'avez qu'une seule carte de crédit avec une toute petite limite, il pourrait être pertinent de demander à la faire augmenter (pas pour vous endetter d'avantage, mais bien pour diminuer ce ratio). Il est recommandé de ne pas dépasser 30% d'utilisation vos cartes.

Âge des comptes (15%)

L'ancienneté de vos compte impacte de manière positive votre score de crédit ; plus un compte a été ouvert il y a longtemps, le meilleur l'impact sur votre dossier de crédit. Il démontre que vos bons comportements autour de la gestion du crédit sont observables depuis «longtemps». Même si vous n'utilisez plus une carte ou un prêt, il peut donc être intéressant de les maintenir ouverts.

Nombre et types de crédit (10%)

Aux yeux des bureaux de crédit, il est considéré positif de détenir plusieurs différent types de crédit (pour autant qu'ils soient payés à temps chaque mois). Un profil aux types de crédit variés pourrait ressembler à ceci : une hypothèque, un prêt personnel et une carte de crédit. Il est préférable d'éviter d'avoir plusieurs produits du même type (ex : 3 prêts personnels ou encore de nombreuses cartes de crédit).

Nouvelles demande (10%)

Chaque fois que vous faites une demande de carte ou de prêt, l'interrogation auprès de bureaux de crédit sur votre dossier vous fera perdre quelques points.

Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit

Au Canada, il existe deux agences/bureaux de crédit soit Équifax et TransUnion. La formule de ces deux agences pour calculer votre cote de crédit est différente. Ainsi, il est normal que le chiffre à votre dossier soit différent selon quel bureau est questionné.

Les cotes sont généralement toujours un peu plus basses chez Equifax.

On peut dire que si vous maintenez une cote au dessus de 700, vous serez considéré comme une personne ayant un bon dossier de crédit et vous pourrez négocier des conditions avantageuse lors d'un prêt (ex. : un meilleur taux d'intérêt). Il pourrait être cependant plus difficile pour une personne ayant un score inférieur à 500 de se faire prêter des sous.

Comment connaître et suivre sa cote de crédit

Il est très important de garder un œil sur ses différents dossiers de crédit, une ou plusieurs fois par année, afin de vous assurer notamment que vous n'êtes pas victime de fraude ou d'usurpation d'identité (une demande de crédit qui serait faite en notre nom par exemple), que les comptes de crédit à votre dossier sont bien les vôtres et que les détails y figurant reflètent bel et bien vos habitudes de paiement.

Il est possible en appelant auprès de bureaux de crédit (TransUnion et Equifax) de demander à obtenir gratuitement un récapitulatif de votre dossier de crédit par la poste chaque année. Ces bureaux offrent également la possibilité de payer mensuellement pour consulter en tout temps votre dossier en ligne et de mettre des alertes en place pour être avisé quand une demande est faite sur votre dossier.

Certaines banque ou caisses offrent aussi gratuitement ce service à leurs clients.

Des applications mobiles comme Credit Karma peuvent également vous permettre de suivre votre dossier de crédit (basé sur le profil TransUnion).

Comment maintenir ou augmenter sa cote de crédit

• Ne dépassez jamais 30% des limites de crédit sur vos cartes;

• Remettez vos cartes à zéro ou faites un paiement plusieurs fois dans un mois avant l'échéance du relevé;

• Gardez des prêts ou des cartes ouverts à zéro;

• Évitez de faire plusieurs demandes de crédit rapprochées;

• Payez vos factures de services à temps (Hydro, Vidéotron, etc.)

• Ayez au moins deux ou quelques instruments de crédit diversifiés, mais de dépassez pas six.

Sources:

Milesopedia

Banque nationale

Les Affaires